存款保險制度出臺 怎樣存錢最安全？

昨日，國務(wù)院正式發(fā)布《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行，這標(biāo)志著中國醞釀了21年之久的存款保險制度正式實(shí)施。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬元，且明確7個工作日足額償付。據(jù)央行測算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

業(yè)內(nèi)專家紛紛拍手稱好，他們認(rèn)為《存款保險條例》的落地，給市場帶來三大利好：其一，過去銀行放貸，出了壞賬甚至倒閉，皆由央行背書，現(xiàn)在銀行要為自己的行為而負(fù)責(zé)。央行不再是銀行等金融機(jī)構(gòu)的潛在擔(dān)保人。其二，可以加快利率市場化改革的推進(jìn)，使各類金融機(jī)構(gòu)均站在同一起跑線上，充分參與市場化競爭。其三，該條例是對大多數(shù)儲戶的利益給予了真正的保障，并且防止出現(xiàn)大規(guī)模的擠兌現(xiàn)象，對穩(wěn)定金融秩序有著積極的意義。

不過，筆者覺得《存款保險條例》的推出從某種程度上加快了我國金融改革的步伐，但也存在著三大隱憂：一方面，各類銀行被強(qiáng)制繳納保險費(fèi)，最終利潤會受到侵蝕，對其業(yè)績存在著一定程度的影響。另一方面，有了存款保險機(jī)構(gòu)來墊背，部分偏好風(fēng)險的銀行可以通過高息向存款人攬儲，再向高風(fēng)險的借款人放貸，可能會導(dǎo)致更高的金融風(fēng)險。更為關(guān)鍵的是，如果真的發(fā)生了系統(tǒng)性金融風(fēng)險，最終出面來維持金融系統(tǒng)穩(wěn)定的恐怕還是央行。

其實(shí)，存款保險制度起源于上世紀(jì)30年后大蕭條之后的美國。自此之后，美國確實(shí)沒有發(fā)生過類似的危機(jī)。目前世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，其他國家在存款保險領(lǐng)域有著豐富的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。目前筆者就廣大儲戶的各種疑慮總結(jié)一下，一一給予解答。

問題一：在銀行存款超過了50萬該咋辦?

國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，實(shí)行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。條例規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對有問題的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險處置。

按照已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，在多數(shù)情況下，先由其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”。收購或承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人存款轉(zhuǎn)移到其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，從而儲戶的利益繼續(xù)可以得到保障。所以在中國，即使出現(xiàn)了有問題的金融機(jī)構(gòu)，也會有其他銀行業(yè)接盤，大儲戶的利益肯定會受到保障的。

當(dāng)然，在國外如果確實(shí)無法由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，可以依法從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清算的財(cái)產(chǎn)中受到補(bǔ)償。

問題二：怎樣存錢才安全?

對于中老年儲戶來說，可以采用分散存款的辦法。比如300萬元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護(hù)。

不過，筆者還是覺得把錢存在五大國有銀行更加安全，其他的銀行也可以存款，最好是16家上市銀行，因?yàn)樗鼈兊囊?guī)模還相對較大。雖然目前銀行業(yè)的不良貸款率正在上升，但是如果真的是五大行都出現(xiàn)了兌付危機(jī)，這意味著中國的金融體系的崩潰，這種可能性幾乎不存在。

問題三：在什么情況下儲戶有權(quán)要求陪償?

條例明確規(guī)定存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險基金償付存款的情形：一是存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;二是存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;三是人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請;四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障存款人及時獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

雖然存款保險制度出臺，但存款保險條例只能對銀行破產(chǎn)情況下儲戶的存款起到保護(hù)作用，有三種情況《存款保險條例》卻“保不了”。其一，近來時常發(fā)生銀行存款丟失案件，儲戶存款的丟失往往是銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)、管理及監(jiān)管方面的問題，是銀行的“內(nèi)鬼”監(jiān)守自盜所為，并非銀行出現(xiàn)真正的經(jīng)營危機(jī)。所以，雖然存款保險條例出臺了，但若發(fā)生儲戶存款丟失案件，儲戶的利益還應(yīng)該由銀行與儲戶協(xié)商解決，由銀行方面對儲戶的存款丟失負(fù)擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，而不是存款保險公司。

其二，銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)本金虧損、收益不達(dá)標(biāo)或者理財(cái)變保險，這屬于銀行經(jīng)營問題，在這種情況下，存款保險對銀行的理財(cái)產(chǎn)品無法提供保障的。所以理財(cái)產(chǎn)品不是存款，存在著一定的風(fēng)險，大家要切記。其三，銀行代售理財(cái)產(chǎn)品(比如債券、基金、保險、信托等)出現(xiàn)兌付危機(jī)、資金虧損，如果此類產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)，存款保險條例也是保不了的。

存款保險條例推出后，就意味著利率市場化的加速推進(jìn)，這對于銀行業(yè)來說好日子到頭了。中國銀行業(yè)需要盡早對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、信息披露、風(fēng)險管理等方面進(jìn)行相應(yīng)的適應(yīng)性安排。而對于大儲戶來說，最好多找?guī)准毅y行存款，要找就找五大行，這樣風(fēng)險就會相對小一些。同時對那些存款丟失案件、銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行代售的理財(cái)產(chǎn)品，這三項(xiàng)出現(xiàn)問題，存款保險公司是不會負(fù)責(zé)賠付的!大家要牢牢記住。