小額貸款公司新規(guī)“出籠”

近日獨家獲悉，繼牽頭起草《小額貸款公司管理辦法(征求意見稿)》后，銀監(jiān)會于5月8日下午召開了“中國小額貸款協(xié)會”籌備會議。

根據(jù)章程，該協(xié)會是全國性小額貸款行業(yè)自律組織，在民政部登記注冊的非營利性社會團(tuán)體法人，其主管單位為銀監(jiān)會、央行。該協(xié)會將承擔(dān)參與小貸行業(yè)法規(guī)建設(shè)、維護(hù)市場公平競爭、推動行業(yè)健康發(fā)展，以及與監(jiān)管部門溝通等職能。

盡管仍是屬于自律組織的性質(zhì)，但作為唯一一個具有官方背景的全國性小貸協(xié)會，該協(xié)會的成立被業(yè)內(nèi)人士視為小貸行業(yè)監(jiān)管的重大突破。而銀監(jiān)會頻頻涉及小貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展也不禁引發(fā)業(yè)內(nèi)猜測：小貸公司是否會被銀監(jiān)會“認(rèn)領(lǐng)”?

截至2014年3月末，全國共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元，一季度新增人民幣貸款251億元。

中央、地方兩級監(jiān)管制

長期以來，小貸公司的審批、監(jiān)管權(quán)都?xì)w屬地方金融辦，而在中央層面缺乏統(tǒng)一監(jiān)管部門，這一直被業(yè)內(nèi)人士視為制約小貸行業(yè)發(fā)展的重要因素。

廣東某小貸公司總經(jīng)理告訴記者，地方金融辦畢竟在人手、權(quán)限上都有一定的局限性。隨著小貸公司數(shù)量不斷增多，行業(yè)發(fā)展越來越快，在中央層級缺乏監(jiān)管部門的短板效應(yīng)日益明顯。

“近年來，各個地方都出臺了自己的‘小貸新規(guī)’，試圖在地方層面給予小貸公司發(fā)展一些支持，包括提升融資比例、擴(kuò)充融資渠道等。但金融辦出臺的這些政策效力有限，大部分難以真正落地。”他表示。

以提升融資比例為例，該總經(jīng)理告訴記者，雖然多地金融辦都已經(jīng)將小貸公司的融資杠桿率從50%提升到100%、200%甚至更高，但銀行還是只認(rèn)50%那個規(guī)定，因為它們要執(zhí)行總行層面的規(guī)定。

“這樣一來，即便我們是通過其他渠道獲得的資金，只要總的融資比例超過50%，理論上來說，銀行都是有理由收貸的。所以雖然現(xiàn)在融資比例放寬了，但要想提高杠桿還要跟合作銀行協(xié)商好。”他說。

某地方銀監(jiān)人士對記者表示，事實上，監(jiān)管層一直在調(diào)研，希望推動中央、地方的兩級監(jiān)管體系。對于小貸公司、擔(dān)保公司等非存款類非公眾的金融機(jī)構(gòu)，由中央層級的監(jiān)管部門制定法律法規(guī)、統(tǒng)一指導(dǎo)，但授權(quán)給地方監(jiān)管部門具體執(zhí)行。

但該人士認(rèn)為，由于目前小貸公司數(shù)量太多且質(zhì)量參差不齊，銀監(jiān)會、央行都無意“認(rèn)領(lǐng)”。短期內(nèi)，銀監(jiān)會也只是通過小貸協(xié)會這類自律組織，參與規(guī)范小貸行業(yè)的發(fā)展，很難真正接過來管。

上述銀監(jiān)人士表示，小貸公司的監(jiān)管可能會類似擔(dān)保公司，在中央層級設(shè)立一個帶有統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)作用的組織。但目前來看，小貸自律協(xié)會比擔(dān)保公司的部級聯(lián)席會議制度還要低一等級。

2009年，銀監(jiān)會牽頭，聯(lián)合財政部、商務(wù)部、人民銀行、工商總局等七部委設(shè)立了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議制度，并在銀監(jiān)會設(shè)有融資擔(dān)保部協(xié)調(diào)和統(tǒng)籌融資性擔(dān)保的政策制定、監(jiān)督管理及行業(yè)發(fā)展等。

小貸公司新規(guī)“出籠”

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年一季度末，全國共有小貸公司8127家，同比增長23.98%;貸款余額8444億元，全國新增人民幣貸款251億元，同比增長32.83%。與去年同期相比，不管是公司數(shù)量還是貸款余額的增速均略有放緩。

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小貸行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了平穩(wěn)發(fā)展和快速洗牌的階段。而隨著整個行業(yè)的發(fā)展，更新小貸管理辦法以及完善監(jiān)管體系的呼聲也日益強(qiáng)烈。

3月26日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)調(diào)研瀚華金控，其董事長張國祥提出擴(kuò)大融資渠道、財稅支持、希望辦民營銀行三條建議。李克強(qiáng)當(dāng)即要求金融財稅部門負(fù)責(zé)人抓緊研究，盡量支持。

隨后不久，銀監(jiān)會連同央行起草的《小額貸款公司管理辦法(征求意見稿)》便下發(fā)給各地金融辦。從記者獲得的征求意見稿來看，升級版的小貸公司管理辦法在小貸公司融資限制、經(jīng)營范圍、監(jiān)管思路方面均有較大尺度的突破。

以小貸公司最為關(guān)注的融資杠桿率為例，2008年頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中規(guī)定的“只能向不超過2家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資”且“融資比例不得超過資本凈額的50%”已經(jīng)不見了蹤影。

上述廣東某小貸公司總經(jīng)理對記者表示，市場化可以解決的問題，完全不需要行政手段來強(qiáng)制性規(guī)定。銀行的風(fēng)險識別能力很強(qiáng)，即便是融資比例放開了，不符合貸款條件的小貸公司還是無法從銀行拿到資金。

他告訴記者，不少省市的小貸公司平均融資比例只有20%左右，遠(yuǎn)沒有達(dá)到50%的上限。所以，融資比例的放開只會鼓勵和推動優(yōu)質(zhì)的小貸公司發(fā)展得更快，加速淘汰沒有實力的小貸公司。

盡管征求意見稿在多方面有較大放寬，但對于小貸公司的法律主體地位，仍認(rèn)定為一般工商企業(yè)。“小額貸款公司向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金屬于一般商業(yè)信貸業(yè)務(wù)。”征求意見稿顯示。

某小貸公司負(fù)責(zé)人對記者稱，身份認(rèn)定問題未來將是小貸公司發(fā)展最大的制約因素。例如，稅收的問題，小貸公司不能享受金融機(jī)構(gòu)的國家財政補(bǔ)貼和稅收政策優(yōu)惠。此外，計提撥備的部分就不應(yīng)該再收稅，這對于小貸公司而言很不公平。

“還有，在借款利率方面，如果按照一般工商企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)，銀行的貸款利率起碼在基準(zhǔn)以上，高于其他金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借的利率。”該負(fù)責(zé)人稱。

不僅如此，他告訴記者，在具體的業(yè)務(wù)開展過程中也有諸多不便。例如，給企業(yè)辦理貸款抵押、質(zhì)押，如果不是金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)便沒有資格辦理。現(xiàn)在，通行的辦法是持地方金融辦特許的金融許可證。

結(jié)語：截至2014年3月末，全國共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元，一季度新增人民幣貸款251億元。