米族金融：網(wǎng)貸之家成交量80強 合規(guī)透明、優(yōu)勢風控是亮點

上周，網(wǎng)貸之家發(fā)布《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年5月月報》。月報顯示，5月全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量為1826.6億元，環(huán)比4月上升5.53%。截至2018年5月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量突破七萬億大關(guān)，達71584.64億元。貸款余額增至13113.91億元，環(huán)比增幅1.06%。

(網(wǎng)圖)

總體來看，雖然增速較緩，但P2P網(wǎng)貸還是在穩(wěn)步前進中。年初2、3、4月份受假期、資管新規(guī)和備案延期等因素影響相關(guān)數(shù)據(jù)較去年有所下滑。一方面在合規(guī)備案壓力下，許多平臺花大力氣消化違規(guī)存量，相應(yīng)的也在收縮業(yè)務(wù)規(guī)模。另一方面，4月初備案延期的信息被出借人更多解讀為政策不確定性增加，直接導(dǎo)致了一些用戶“剎車”觀望。

進入5月，平臺和用戶都已逐漸度過了政策的消化期，在提高警惕的前提下繼續(xù)該合規(guī)的合規(guī)、要出借的出借。另外，資本市場恢復(fù)活躍、融資熱度回溫也是一大利好，直接起到提振出借人信心的作用。

數(shù)據(jù)是行業(yè)和平臺發(fā)展的縮影。對在合規(guī)大潮中奮力前行的P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，數(shù)據(jù)背后的支撐不僅是業(yè)績，更關(guān)鍵的是合規(guī)。作為從業(yè)標配，合規(guī)既是業(yè)績的基本保證，其本身也已經(jīng)成為P2P平臺成績的重要組成部分。面對嚴監(jiān)管、激烈競爭和理性出借人，無心或無力合規(guī)的分分鐘會被行業(yè)和用戶拋棄。

合規(guī)之門面：信息披露

一個P2P平臺合規(guī)做得怎么樣，看官網(wǎng)的信息披露情況就能知道個大概。用戶整體了解一個P2P平臺，最直接的方式也是看信披。監(jiān)管的信披指引對需展示項目有詳細規(guī)定，能夠?qū)φ毡O(jiān)管條款如實披露，是合規(guī)的態(tài)度，也是合規(guī)基本要求。

及格線是硬性規(guī)定，沒什么好說的。一些嚴于律己的平臺在監(jiān)管要求之外的特色信披廣受出借人好評。比如有喜財富，推出無條件接受投資者上門考察核實制度;米族金融則實現(xiàn)了“可視化信披”，從去年開始堅持每個工作日進行辦公實況直播，“簡單粗暴”告訴投資人“人在塔在”。另外，還通過各大平臺進行內(nèi)容豐富的在線直播互動，包括公司發(fā)展新動向、產(chǎn)品優(yōu)化進展、風控知識、理財技巧等，都有相關(guān)負責人進行詳細分享、與用戶互動解惑，讓用戶更真實具象地了解所選擇的米族金融。

合規(guī)之證件標配：銀行存管、等保三級、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可

目前銀行存管、等保三級、電信經(jīng)營許可是合規(guī)的基本門檻，拿下哪個都難度不小、集齊更是難上加難。據(jù)統(tǒng)計，截至2018年5月18日，共有789家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線(含上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標的平臺)，占正常運營平臺總數(shù)的42.04%。等保三級的通過數(shù)量同樣不樂觀，截至2018年3月底，拿到備案證書的僅有175家。

愛錢進、米族金融、點融網(wǎng)、白菜金融等平臺在上線銀行存管的基礎(chǔ)上亦已拿下等保三級備案證書。

合規(guī)之基石：資產(chǎn)合規(guī)、風控合格

資產(chǎn)方面

小額分散是資產(chǎn)合規(guī)的基礎(chǔ)。為達標監(jiān)管，各平臺采取了轉(zhuǎn)戰(zhàn)消費金融、與金交所合作乃至業(yè)務(wù)退出等轉(zhuǎn)型辦法，目前雖仍未得到徹底解決，但整體在逐步好轉(zhuǎn)。據(jù)統(tǒng)計，2018年5月待還金額超100萬元的累計金額占比為10.57%，同比下降了16.18個百分點。

近日，網(wǎng)貸之家在《P2P合規(guī)最新成績單：這些平臺限額最徹底》一文中，列出了506家樣本平臺中2018年5月待還大于1億元且待還超額100萬元占比數(shù)值為0的平臺，愛錢進、有利網(wǎng)、米族金融、向上金服等平臺在榜。這就是扎扎實實的資產(chǎn)小額分散的合規(guī)性證明。

風控方面

風控是金融的本質(zhì)，也是決定P2P網(wǎng)貸平臺生死的要素，是從業(yè)的核心競爭力。這從拍拍貸和米族金融可見一斑。

赴美成功上市的拍拍貸表示：魔鏡大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)確保了公司資產(chǎn)質(zhì)量。魔鏡”核心是一系列基于大數(shù)據(jù)的風控模型。針對每一筆借款，風險模型會給出一個風險評分，以反映對逾期率的預(yù)測。

米族金融自行研發(fā)了全流程智能風控系統(tǒng)。以自有大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，融合了復(fù)雜關(guān)系圖譜，分類成諸如用戶偏好、用戶意愿、風險特征等多個維度，對借款用戶進行全面立體畫像，提高產(chǎn)品匹配精準度和反欺詐效率，結(jié)合美國Sparkling Logic決策引擎系統(tǒng)，進行全流程多維度風險防控，將風險防控落實在每個環(huán)節(jié)。

依托強風控和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)保障，米族金融厚積薄發(fā)，2018年5月成交量位列網(wǎng)貸之家第78位。

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