山東濟(jì)寧三大信用聯(lián)盟引領(lǐng)企業(yè)“抱團(tuán)”發(fā)展

“三大信用聯(lián)盟”為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)搭起強(qiáng)有力的信用載體

為構(gòu)建完善農(nóng)村金融體系，我國不斷摸索尚處于初級階段的合作金融模式，為農(nóng)村建設(shè)尋求一條投資新途徑。合作金融的優(yōu)勢在于機(jī)會與風(fēng)險共擔(dān)，同時，具有整合的價值。如何探索走出一條具有特色的合作金融之路，山東省農(nóng)信社的“三大信用聯(lián)盟”模式，給到了我們一定的啟示，即合作金融在實(shí)施過程中，重要在于細(xì)分層次、整合資源以及長效機(jī)制。

五月的魯西南綠意盎然，一望無垠的小麥頭頂著沉甸甸的麥穗預(yù)示著豐收的景象。山東濟(jì)寧當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社積極營造良好融資環(huán)境，創(chuàng)新推出了“三大信用聯(lián)盟”貸款模式，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展搭起強(qiáng)有力的信用載體，引導(dǎo)農(nóng)民、個體工商戶以及中小企業(yè)“抱團(tuán)”發(fā)展，合力“劃槳”推動“三農(nóng)”大船破浪前行。

農(nóng)戶信用聯(lián)盟：

“一加十，十加百，百加千千萬”

“以前，一提到貸款我總覺得離我非常遙遠(yuǎn)，自從有了‘農(nóng)戶信用聯(lián)盟’貸款后，它把我們村里的致富能人和有致富需求但缺乏資金的鄉(xiāng)親們聚集在一起，大伙相互溝通，相互信任，共同探討發(fā)家致富的經(jīng)驗(yàn)，讓人感到踏實(shí)，充滿了希望。”濟(jì)寧市中區(qū)安居鎮(zhèn)二里半村村民劉相齊說出了自己的心里話。

二里半村是一個不足千人的小村莊，除種地外，村子還有從事豆芽培育、糧食收購、加工以及小雜糧銷售的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，但由于受經(jīng)營資金的限制，一直沒有做強(qiáng)做大。去年年初，當(dāng)安居鎮(zhèn)信用社評級授信隊(duì)伍敲鑼打鼓的來到二里半村時，不僅打破了這個小村莊的寧靜，更是為二里半村村民發(fā)家致富架起了騰飛的“踏板”。

“剛開始村民們對‘聯(lián)盟’的概念很陌生，不明白是怎么回事，我們經(jīng)過引導(dǎo)和介紹消除了他們的疑惑，都紛紛表示愿意組建聯(lián)盟。”安居鎮(zhèn)信用社主任季長玲說。

據(jù)前瞻網(wǎng)記者了解，2011年9月，由54戶村民組成的“安居鎮(zhèn)二里半村農(nóng)戶信用聯(lián)盟”正式成立，安居鎮(zhèn)信用社根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)狀況、資金需求、信用等級等“因戶而異”的為農(nóng)戶評定了從3萬元到80萬元不等的信用授信，對所有會員均核發(fā)貸款證，授信期限為2年，共計(jì)授信530萬元，并且給予比一般農(nóng)戶貸款利率優(yōu)惠20%。

前瞻網(wǎng)了解到，“農(nóng)戶信用聯(lián)盟”是山東農(nóng)信社在信用工程建設(shè)基礎(chǔ)上開展的貸款營銷，只要農(nóng)戶達(dá)到“信用戶”標(biāo)準(zhǔn)，均可向本村“農(nóng)戶信用聯(lián)盟理事會”提出入會申請，由兩名會員擔(dān)保即可加入聯(lián)盟。由于同村村民間情況相互了解，加之聯(lián)盟具有互保性，因此確保了入會成員準(zhǔn)入的謹(jǐn)慎性，借力發(fā)力，既提高了聯(lián)盟自身的管理能力，又降低了信用社的調(diào)查難度，同時簡化了農(nóng)戶貸款審批流程，化解了擔(dān)保難題，形成了“一加十，十加百，百加千千萬”的效果，使小額農(nóng)戶貸款由“零售”向“批發(fā)”轉(zhuǎn)變。

商戶信用聯(lián)盟：

“你加我，我加你，大家心相連”

濟(jì)寧市市中區(qū)紡織品批發(fā)市場始建于上世紀(jì)九十年代初，是周邊地區(qū)最早的紡織類產(chǎn)品批發(fā)市場，目前有商戶400余戶。在圣泰農(nóng)村合作銀行的引導(dǎo)下，該紡織批發(fā)市場120戶商戶自愿組建成立了“紡織品批發(fā)市場信用聯(lián)盟”，授信余額突破2000萬元。

52歲的鞏向福，是該信用聯(lián)盟的副會長，從事紡織品批發(fā)行業(yè)近30年，對流動資金的需求額度大，旺季甚至能夠達(dá)到數(shù)百萬元。雖然憑借多年的市場經(jīng)驗(yàn)，鞏向福對紡織品市場有充分的預(yù)測和把握，但當(dāng)商機(jī)來臨時，他依然無法從銀行獲取大額資金支持，原因就是沒有充分的擔(dān)保條件，只能坐失商機(jī)。

“自從有了‘商戶信用聯(lián)盟’貸款后，授信額度一下子從過去的5萬元提高到50萬元，而且貸款方便多了，只要在聯(lián)盟協(xié)議書上簽字就行，拿著貸款證在兩年之內(nèi)隨用隨貸，以后再也不用為資金發(fā)愁了。”鞏向福說。

據(jù)圣泰合行風(fēng)險管理部經(jīng)理于水明介紹，該信用聯(lián)盟理事會成員共9人，聯(lián)盟理事會每月都組織召開一次會員例會，對貸款使用情況、貸款到期、利息支付情況進(jìn)行匯報(bào)說明，合行客戶經(jīng)理則可以對貸款用途是否合規(guī)、資金流向有無異常等情況進(jìn)行貸后檢查管理，及時傳達(dá)行內(nèi)相關(guān)政策、新產(chǎn)品推廣等信息，為市場商戶間的交流溝通搭建起一個有利的平臺，促進(jìn)了合作共贏。

“以前，同行是冤家，大家互相壓價，各自為營，導(dǎo)致市場混亂，到頭來吃虧的還是我們自己?，F(xiàn)在信用聯(lián)盟把我們聯(lián)系在一起，不僅市場規(guī)范起來了，更是將商戶們的心連起來了。”鞏向福高興地說。

“商戶信用聯(lián)盟”在給商戶解決貸款擔(dān)保難的基礎(chǔ)上，也更好地促進(jìn)了農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作的開展。前瞻網(wǎng)了解到，截至目前，該聯(lián)盟在圣泰合行日均存款達(dá)到1000萬元，安裝POS機(jī)82臺，開通網(wǎng)上銀行120戶，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)“打捆營銷”全面發(fā)展。

中小企業(yè)信用聯(lián)盟：

“十雙筷子，牢牢抱成團(tuán)”

一排排整齊的廠房，一筐筐鮮綠的蔬菜，隆隆作響的烘干車間。透過明亮的車間玻璃，我們看到工人們身著潔白“密封裝”，儼然像一個個全副武裝的宇航員，在有章有序的進(jìn)行流水作業(yè)。

在位于兗州市漕河鎮(zhèn)的山東兗州福水食品有限公司，總經(jīng)理張福水熱情地接待了我們，談到“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”，張福水連聲夸“好”。他說，企業(yè)能發(fā)展這么大，信用社有一半功勞，企業(yè)從小發(fā)展到大，信用社從來沒有給他斷過資金“鏈子”。“企業(yè)不斷發(fā)展，資金需求也越來越大，關(guān)鍵時刻還是信用社的聯(lián)盟貸款解決了我的燃眉之急，而且這一‘聯(lián)盟’不僅幫助了我，還解決了整個鎮(zhèn)上的小企業(yè)的融資問題。”

據(jù)前瞻網(wǎng)了解，漕河鎮(zhèn)的中小企業(yè)信用聯(lián)盟，由當(dāng)?shù)?0家中小企業(yè)自愿組成，兗州聯(lián)社風(fēng)險管理部經(jīng)理袁東生介紹說：“考慮到中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱的情況，在組建聯(lián)盟時，我們有意識引導(dǎo)不同行業(yè)的小企業(yè)進(jìn)行聯(lián)盟，目的是有效化解行業(yè)風(fēng)險。”

近年來，山東農(nóng)信社本著“放水養(yǎng)魚”的原則，從中小企業(yè)長遠(yuǎn)利益出發(fā)，為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好融資環(huán)境。“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”實(shí)施以來，有效地解決了中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的棘手問題，并在利率定價上給予適當(dāng)優(yōu)惠，從根本上解決了企業(yè)發(fā)展難題，使大量中小企業(yè)“抱團(tuán)”發(fā)展，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模，既提高了產(chǎn)業(yè)的整體競爭力，也促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益大幅提升。