高利貸“老江湖”的生存秘訣

做了十年高利貸生意的王總這樣介紹他的經(jīng)驗(yàn)：“只要同業(yè)拆借利息過(guò)3分，就說(shuō)明是時(shí)候來(lái)釣釣魚(yú)了。”

“現(xiàn)在外面說(shuō)的那些跳樓、跑路的，都是后面進(jìn)入行業(yè)的，或者外邦人，他們喜歡跟風(fēng)追高，但放資金的，根本不能追高。我們這批老的沒(méi)出什么大問(wèn)題。”王總自稱(chēng)“老江湖”，2008年當(dāng)?shù)馗呃J倒下一大批，他憑經(jīng)驗(yàn)存活了下來(lái)。在這個(gè)“老江湖”的邏輯里，在高利貸行業(yè)內(nèi)同業(yè)拆借利率高企時(shí)撤兵，以及真正了解寧波各地借款人的風(fēng)格，才是常勝秘訣。

“借熟不借生、借短不借長(zhǎng)、借零不借整。”王總頭頭是道。

“抽水”的三個(gè)原則

王總所說(shuō)的開(kāi)始撤兵的利息“3分”，是指月化利息，按此利率不計(jì)復(fù)利，年化36%。因是行業(yè)內(nèi)同業(yè)拆借的利息，所以“3分”可以理解為高利貸得到資金的成本。對(duì)于放款利率，“短期月息8分、1角都有”，王總輕描淡寫(xiě)：“不過(guò)到時(shí)候別人還不還，就是另一碼事了。”

按理說(shuō)，高利貸發(fā)財(cái)靠高息，市場(chǎng)利率越高放錢(qián)應(yīng)該越多。但王總的邏輯剛好相反。經(jīng)歷過(guò)2008年資金危局的他認(rèn)為，畸形高息時(shí)應(yīng)該“抽水”，而不是“放水”。

怎么“抽水”?王總目前的做法有三個(gè)原則。他介紹稱(chēng)，第一，是對(duì)那些不通過(guò)銀行渠道的借款模式不再新增;第二，是對(duì)已經(jīng)到期或?qū)⒁狡诘慕杩钸M(jìn)行催討，對(duì)于已經(jīng)資金緊張的客戶(hù)盡可能“先收部分”，以縮小敞口。

最有意思的是，對(duì)于有可能，或已經(jīng)還不上錢(qián)的客戶(hù)，王總還有第三條“秘訣”——“找個(gè)接盤(pán)的”。據(jù)他自己承認(rèn)，他曾經(jīng)在處理一筆壞賬時(shí)參與“包裝”其客戶(hù)的身家，甚至替客戶(hù)墊付了再借高利貸所需的費(fèi)用(高利貸行規(guī)為先行支付利息)，協(xié)助這名客戶(hù)成功從另一資金方處套來(lái)資金，償清他自己平臺(tái)的借款。

對(duì)于月息后計(jì)算年化利率的習(xí)慣，王總不免嗤之以鼻。“我們又不是銀行，借錢(qián)不會(huì)借一年，圈子里沒(méi)人會(huì)說(shuō)年息。”他透露，寧波當(dāng)?shù)氐母呃J，超過(guò)半年的就很難借。高利貸的風(fēng)控行規(guī)是“借短不借長(zhǎng)”，一般是快進(jìn)快出，借幾天的銀行貸款“過(guò)橋貸”，或者兩三個(gè)月的資金周轉(zhuǎn)貸，給企業(yè)進(jìn)出貨或救急。

小貸、銀行的“路子”

據(jù)王總和他同為資金客的同伴透露，在當(dāng)?shù)兀≠J公司和銀行都可能是高利貸做業(yè)務(wù)的“路子”。

據(jù)前瞻網(wǎng)記者了解，在寧波的某些小貸公司，甚至是表面上“正規(guī)”者，如果以利率超過(guò)“銀行同期基準(zhǔn)利率4倍”的計(jì)算方式來(lái)認(rèn)定，其實(shí)都有“高利貸”的貓膩。他們的操作方法是“明里一筆、暗里一筆”，即借款人除需向小貸公司按照借款合同支付月息1.5分的“合法”利息外，還需要到另一處(該小貸公司關(guān)聯(lián)方)再行支付月息1分左右的另一筆費(fèi)用。

此外，當(dāng)?shù)氐囊恍┵Y金客和個(gè)別銀行的關(guān)系很好，王總稱(chēng)他們“能夠提供銀行貸款額度”。據(jù)悉，這種“神秘”做法其實(shí)相當(dāng)于銀行資金掮客。王總舉例，比如有貸款企業(yè)需要向銀行貸款1000萬(wàn)，在本身貸款條件不過(guò)硬，或是銀行手頭信貸額度不夠的情況下，會(huì)找資金客幫忙。資金客的幫忙方法是先向該銀行支行存入1000萬(wàn)，換取銀行對(duì)企業(yè)的等額授信;而企業(yè)所需要做的，則是給予資金客這1000萬(wàn)的額外“貼息”。

“這種業(yè)務(wù)沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，年息一般超不過(guò)10%，按月不到1分。”他說(shuō)。

對(duì)于種種依靠錢(qián)生錢(qián)的“吸血”行為，王總不以為然。在他看來(lái)，在浙江，從來(lái)都有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的資金價(jià)格以及一個(gè)真正反應(yīng)市場(chǎng)供需和風(fēng)險(xiǎn)狀況的民間資金價(jià)格，而后者的數(shù)據(jù)才更有參考意義。

“放錢(qián)不放南三縣”

浙江民間金融“地緣信用”和“熟人信用”的特征也存在于王總的放款邏輯中。他表示，當(dāng)?shù)馗呃J借錢(qián)都是“借熟不借生”的。“新客戶(hù)一般額度低，老客戶(hù)申請(qǐng)貸款，額度會(huì)越來(lái)越高，利息越來(lái)越低。”

民間信用關(guān)系中的“有借有還、再借不難”，在王總這里非常明顯。

王總說(shuō)，寧波不大，他不只對(duì)客戶(hù)的生意情況了解，甚至對(duì)他們的家庭都很熟悉。按王總的話說(shuō)，客戶(hù)的房產(chǎn)貸了多少款，廠房和設(shè)備投資了多少，家庭兄弟幾個(gè)做些什么生意，“跟老婆離婚就為了放點(diǎn)干凈的資產(chǎn)過(guò)去”，都逃不過(guò)他的“法眼”。

在這種熟人社會(huì)里，王總還透露，寧波的本土高利貸經(jīng)營(yíng)者往往有一項(xiàng)心照不宣的風(fēng)控原則，即“放錢(qián)不放南三縣”。南三縣指的是象山、寧海、奉化三地。其原因是這三地企業(yè)家對(duì)資金運(yùn)作杠桿較高、路子較“野”、經(jīng)營(yíng)手段不容易被掌控、且“說(shuō)不定哪天就找不到人了”。

巧合的是，在寧波坊間的認(rèn)知中，去年下半年開(kāi)始的本輪民企“倒閉潮”的象征性事件有三起，分別是奉化唐鷹服飾、寧海鑫洋電器和象山中達(dá)建設(shè)接連爆出的經(jīng)營(yíng)危局。就這三起民企危局發(fā)生地來(lái)看，正巧是王總風(fēng)控最嚴(yán)的南三縣。

此外，在經(jīng)濟(jì)不景氣的周期里，王總還新增了“借零不放整”的規(guī)矩。按他的經(jīng)驗(yàn)，借款老板們一旦資金緊張了，往往會(huì)把手頭的資金先還上金額最小的幾筆欠款，以減少債主數(shù)量，“每天也好少接幾個(gè)討債電話”。

同時(shí)，王總認(rèn)為，“借零不放整”也有助于把錢(qián)分散去不同的行業(yè)，類(lèi)似于雞蛋放去不同的籃子。“經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候，所有行業(yè)都好，而一旦經(jīng)濟(jì)不景氣了所有行業(yè)不會(huì)一下子都變壞，而是一個(gè)個(gè)變壞。”