畢馬威：出行服務(wù)沖擊保險(xiǎn)業(yè) 2040年商業(yè)保險(xiǎn)占市場(chǎng)60%

正在形成的交通出行業(yè)內(nèi)生態(tài)系統(tǒng)將為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)重大沖擊，同時(shí)也將帶來(lái)諸多機(jī)遇。面對(duì)巨大的變化，保險(xiǎn)公司需要立即開(kāi)始行動(dòng)并進(jìn)行計(jì)劃。

隨著自動(dòng)駕駛汽車（AV）和出行即服務(wù)理念（MaaS）的發(fā)展，預(yù)計(jì)個(gè)人所有車輛將減少。保險(xiǎn)業(yè)重心可能從提供個(gè)人保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍?duì)車隊(duì)所有者和自動(dòng)駕駛汽車制造商的保險(xiǎn)。著重這種B2B意味著需要全新的商業(yè)模式。預(yù)計(jì)保險(xiǎn)將整合到其他服務(wù)中，例如按使用付費(fèi)的自動(dòng)駕駛汽車租賃。保險(xiǎn)公司需要開(kāi)發(fā)更加靈活、響應(yīng)迅速且實(shí)時(shí)的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品包含在互聯(lián)性強(qiáng)的移動(dòng)業(yè)內(nèi)生態(tài)系統(tǒng)中。從個(gè)人保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)化體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的根本變化。畢馬威（KPMG）專業(yè)人士預(yù)計(jì)，到2040年，個(gè)人與商業(yè)保費(fèi)比例將從現(xiàn)在的80％/ 20％變?yōu)?0％/ 60％。

與此同時(shí)，由于自動(dòng)駕駛汽車的道路安全性提高，我們預(yù)計(jì)到2040年傳統(tǒng)保險(xiǎn)費(fèi)將下降40％。僅這一點(diǎn)就是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式的根本挑戰(zhàn)。盡管如此，隨著商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)的增長(zhǎng)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)將開(kāi)始改善，而擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)安全、產(chǎn)品責(zé)任和基礎(chǔ)設(shè)施（云服務(wù)器、傳感器、信號(hào)器等）等新風(fēng)險(xiǎn)的保單每年可能達(dá)到9億英鎊。最終，我們預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司在經(jīng)歷一段時(shí)間的業(yè)績(jī)下滑，到2040年會(huì)將盈利提高30％以上。

不斷變化的保險(xiǎn)業(yè)

如果我們聚焦當(dāng)前組成保險(xiǎn)格局的五大傳統(tǒng)部分，我們可以看到如下變化：

分銷：保險(xiǎn)分銷可以從關(guān)注個(gè)人市場(chǎng)的集合商和經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍?duì)車隊(duì)所有者的商業(yè)保險(xiǎn)。因此，隨著保險(xiǎn)成為綜合B2B服務(wù)，其將需要新的關(guān)系和工作方式。

產(chǎn)品：保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)計(jì)將包含在其他服務(wù)和解決方案（保險(xiǎn)即服務(wù)理念）中。該類產(chǎn)品將強(qiáng)調(diào)按使用付費(fèi)（例如每英里的駕駛員付費(fèi)）和高價(jià)值車輛部件的產(chǎn)品責(zé)任，需要相連的技術(shù)平臺(tái)即時(shí)保險(xiǎn)覆蓋實(shí)時(shí)狀況。與此同時(shí)，需要投保的風(fēng)險(xiǎn)將發(fā)生變化：較少?gòu)?qiáng)調(diào)局部情況、損壞和盜竊事件，更加注重防護(hù)性和數(shù)據(jù)安全。在這種背景下，網(wǎng)絡(luò)責(zé)任險(xiǎn)將成為一個(gè)巨大的增長(zhǎng)市場(chǎng)。移動(dòng)服務(wù)提供商（原始設(shè)備制造商（OEM）、車隊(duì)經(jīng)理、打車公司）將更加專注于投保供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)。

承保：承保通過(guò)遠(yuǎn)程信息處理和人工智能（AI）可能會(huì)變得越來(lái)越自動(dòng)化。其中一個(gè)主要挑戰(zhàn)將是開(kāi)發(fā)最佳人工智能承保，越快越能贏得市場(chǎng)，并充分利用所產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)來(lái)增加收入（例如銷售對(duì)符合用戶需求且具吸引力的附加服務(wù)和高級(jí)服務(wù)）。AV的增加可能導(dǎo)致事故減少30-50％，從而導(dǎo)致2040年保費(fèi)下降40％。同時(shí)，大型責(zé)任問(wèn)題仍有待界定，例如誰(shuí)負(fù)責(zé)AV車輛故障和損壞。隨著案例積累、監(jiān)管和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的發(fā)展，這一問(wèn)題將不斷有所進(jìn)展。

再保險(xiǎn)：再保險(xiǎn)可能需要一個(gè)中央調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)來(lái)應(yīng)對(duì)恐怖主義、網(wǎng)絡(luò)黑客以及服務(wù)和系統(tǒng)的完全中斷等災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的成本可能太高，保險(xiǎn)公司無(wú)法單獨(dú)承保，這意味著需要再保險(xiǎn)機(jī)制。

索賠：如今，客戶希望索賠流程更快、更簡(jiǎn)單、更直觀，而這種期望日正加速。例如，如果用戶的車輛發(fā)生故障，他們很可能希望提供商可以自動(dòng)直接為他安排一輛新車，而不是進(jìn)入一個(gè)耗時(shí)的索賠流程。車輛將越來(lái)越能夠自我判斷故障并可自動(dòng)下訂單來(lái)更換車輛部件。

保險(xiǎn)商業(yè)模式的基礎(chǔ)

面對(duì)這些根本性的變化，保險(xiǎn)公司想要蓬勃發(fā)展就需要新的商業(yè)模式。每個(gè)保險(xiǎn)公司都面臨著許多基本問(wèn)題，這些問(wèn)題涉及到公司定位以及運(yùn)作模式等核心問(wèn)題，他們現(xiàn)在需要開(kāi)始考慮以下問(wèn)題：

1公司招牌產(chǎn)品是什么？如何平衡應(yīng)對(duì)商業(yè)客戶和個(gè)人客戶？

2公司是否做好準(zhǔn)備轉(zhuǎn)向商業(yè)保險(xiǎn)？許多保險(xiǎn)公司擁有非常獨(dú)立的面向個(gè)人用戶和商業(yè)用戶的路線。隨著兩種用戶邊界模糊，公司需要進(jìn)行大規(guī)模的文化和組織變革來(lái)適應(yīng)這種轉(zhuǎn)變。

3公司的專業(yè)重點(diǎn)是什么？公司是否會(huì)成為一名只擔(dān)保/承保公司還是一個(gè)提供從預(yù)防到解決的整體方案地端對(duì)端保險(xiǎn)公司？或者是否會(huì)擴(kuò)展為某些“業(yè)內(nèi)生態(tài)系統(tǒng)參與企業(yè)”，通過(guò)保險(xiǎn)即服務(wù)理念擴(kuò)展到相通的業(yè)務(wù)如支付？

4公司能與其他市場(chǎng)參與者合作嗎？與汽車租賃公司、乘車公司、旅游公司、支付平臺(tái)、數(shù)據(jù)中心公司一起探索新機(jī)會(huì)，這將帶來(lái)未知商機(jī)。

5公司如何最大化和利用數(shù)據(jù)？移動(dòng)業(yè)內(nèi)生態(tài)系統(tǒng)中會(huì)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可能擁有可用的數(shù)據(jù)。如何利用這一點(diǎn)，以及它將帶來(lái)哪些數(shù)據(jù)共享或賺錢機(jī)會(huì)，如何就此平衡隱私和權(quán)限問(wèn)題，都是公司隨之的關(guān)注焦點(diǎn)。

6公司是否準(zhǔn)備好迎接中期保費(fèi)壓力？許多車隊(duì)所有者可能會(huì)自行為其車隊(duì)提供保險(xiǎn)，他們只會(huì)向保險(xiǎn)公司尋求災(zāi)難性或重大事故保險(xiǎn)，再加上中期保費(fèi)可能大幅下降，這對(duì)公司業(yè)務(wù)有何影響？

企業(yè)必須馬上著手迎接挑戰(zhàn)

當(dāng)前保險(xiǎn)模式的變化太大，不能簡(jiǎn)單地依靠“留待以后發(fā)展”。組織必須開(kāi)始密切關(guān)注當(dāng)前的未來(lái)挑戰(zhàn)。雖然這些變化將給毫無(wú)準(zhǔn)備的人帶來(lái)威脅，但它們也為那些展望未來(lái)并愿意參與的人帶來(lái)了巨大的機(jī)會(huì)。準(zhǔn)備充足的市場(chǎng)參與者可以在新的移動(dòng)業(yè)內(nèi)生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮關(guān)鍵作用、建立強(qiáng)大的合作伙伴關(guān)系、合作創(chuàng)造創(chuàng)新型服務(wù)、提升客戶體驗(yàn)質(zhì)量并成功打造新的收入來(lái)源。

要做到這一點(diǎn)，組織需要開(kāi)始嘗試并立即為此投入資金。我們應(yīng)清楚認(rèn)識(shí)到，未來(lái)市場(chǎng)將是一個(gè)比現(xiàn)今更加相互聯(lián)系的生態(tài)系統(tǒng)。與OEM、汽車租賃公司或其他移動(dòng)服務(wù)提供商探討合作機(jī)會(huì)比以往任何時(shí)候都更為重要。

適度變化是不夠，大膽并對(duì)未來(lái)雄心勃勃的公司可能最終取得成功。

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