清理?yè)?dān)保業(yè) 期待頂層設(shè)計(jì)

在屢屢卷入非法集資和民間借貸、惹來(lái)無(wú)數(shù)糾紛后，擔(dān)保行業(yè)終于引來(lái)監(jiān)管層的注意。今年1月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)家發(fā)改委等八部委下發(fā)了《關(guān)于清理規(guī)范非融資性擔(dān)保公司的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求各省級(jí)地方政府在2013年12月至2014年8月底，對(duì)本行政區(qū)域內(nèi)的非融資性擔(dān)保公司進(jìn)行集中清理規(guī)范。以“擔(dān)保”名義進(jìn)行宣傳但不經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司、違規(guī)經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司將受到清理，與此同時(shí)，非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)還需更名，在工商登記名稱中“標(biāo)明其行業(yè)或經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)”。

不過，上述《通知》的意義仍然有限。一直游離于監(jiān)管之外的非融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)并沒有相應(yīng)的部門規(guī)章來(lái)約束，也沒有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，《通知》的意義僅僅止于強(qiáng)令“游擊隊(duì)”給自己貼上“游擊隊(duì)”的標(biāo)簽。對(duì)于整個(gè)擔(dān)保行業(yè)來(lái)說，擔(dān)保制度的不盡完善、擔(dān)保業(yè)法的缺失、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺乏仍然是行業(yè)健康發(fā)展的掣肘因素，而所有這些，都期待政府的頂層設(shè)計(jì)。

進(jìn)入第三階段?

從事?lián)I(yè)一年后，某大型合資擔(dān)保公司的員工張軍發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保業(yè)良莠不齊。盡管自己所在的中外合資擔(dān)保公司主要按照目前融資活動(dòng)的幾種主要途徑展開業(yè)務(wù)，覆蓋從銀行貸款、信托、各類資管計(jì)劃到債券的信用增進(jìn)，但他從接觸的一些項(xiàng)目中了解到，有些擔(dān)保公司的內(nèi)控形同虛設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力存疑;另外，有些擔(dān)保公司僅僅有擔(dān)保公司之名，卻行高利貸之實(shí)，損害了行業(yè)聲譽(yù)。

“目前擔(dān)保公司主要分三類：第一類是納入監(jiān)管體系的融資性擔(dān)保公司，第二類是非融資性擔(dān)保公司，第三類是打著擔(dān)保旗號(hào)實(shí)際上并不經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的‘名義上的’擔(dān)保公司。”銀監(jiān)會(huì)融資擔(dān)保部聯(lián)席會(huì)議辦公室負(fù)責(zé)人牛成立表示。所謂融資性擔(dān)保，就是指擔(dān)保人所擔(dān)保的債務(wù)的債權(quán)人可以是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保行為;非融資性擔(dān)保中的債權(quán)人則不能是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

牛成立的“三分法”恰好解釋了張軍對(duì)行業(yè)的體驗(yàn)。而據(jù)銀監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)，截止到2012年末，全國(guó)約有1.6萬(wàn)家不經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司。而同期，全國(guó)登記的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)總計(jì)8590家，數(shù)量?jī)H為前者的一半。擔(dān)保行業(yè)之亂由此可見一斑。

此次《通知》的下發(fā)，主要針對(duì)的即是此類“名義上的”擔(dān)保公司，將要對(duì)其進(jìn)行清理。在專攻擔(dān)保領(lǐng)域的廣東卓建律師事務(wù)所律師金振朝看來(lái)，對(duì)名義上的擔(dān)保公司的清理以及強(qiáng)制更名，從更大的擔(dān)保行業(yè)發(fā)展史來(lái)看，似乎標(biāo)志著更加規(guī)范的第三個(gè)時(shí)期的到來(lái)。

金振朝認(rèn)為，此前擔(dān)保業(yè)可以分為前后兩個(gè)發(fā)展時(shí)期。1999年以后，國(guó)家對(duì)擔(dān)保公司的發(fā)展非常鼓勵(lì)，各種各樣的擔(dān)保公司大量涌現(xiàn)，成為擔(dān)保業(yè)發(fā)展的第一個(gè)階段。這一階段同時(shí)也存在很多問題：一是沒有相應(yīng)的法規(guī)來(lái)規(guī)范，二是沒有明確的主管部門。為了進(jìn)行規(guī)范，在2010年，銀監(jiān)會(huì)等7部委出臺(tái)了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，成立聯(lián)席會(huì)議來(lái)管理融資性擔(dān)保公司，規(guī)定了擔(dān)保公司怎么成立，怎么規(guī)范運(yùn)作、發(fā)展。這是第二個(gè)階段，標(biāo)志著擔(dān)保公司正式被納入監(jiān)管視野。“現(xiàn)在有進(jìn)入第三個(gè)階段的趨勢(shì)，就是對(duì)非融資性擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)管。”金振朝判斷。

不過，要實(shí)現(xiàn)進(jìn)入第三個(gè)階段，執(zhí)行起來(lái)并不容易。金振朝認(rèn)為，對(duì)它怎么管理其實(shí)很復(fù)雜，因?yàn)榉侨谫Y擔(dān)保公司數(shù)量龐大，沒有什么準(zhǔn)入門檻，文件里還沒有看到具體的要求。另外，到底由誰(shuí)來(lái)管也不明確，部委太多，權(quán)責(zé)不明確，很難執(zhí)行到位。