清理?yè)?dān)保業(yè) 期待頂層設(shè)計(jì)

民間借貸誘惑

說(shuō)起擔(dān)保行業(yè)，民間借貸成了一個(gè)無(wú)法繞過(guò)去的話(huà)題。事實(shí)上，擔(dān)保業(yè)自成立以來(lái)就和民間借貸之間存在著大量的交叉地帶。牛成立在談到融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量增速放緩時(shí)曾表示，2012年末全行業(yè)融資性擔(dān)保放大倍數(shù)僅為2.1倍，與前兩年末持平。由于機(jī)構(gòu)過(guò)多，部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，偏離主業(yè)和違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，影響了行業(yè)整體的健康發(fā)展。

這些違規(guī)行為包括：一些融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)抽逃、挪用資本金，從事資金拆借、發(fā)放貸款、超比例投資等“異化”業(yè)務(wù)，甚至參與非法集資。“融資性擔(dān)保公司要開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)首先要把自己的保證金放到銀行去，保證金是自有資金，一般擔(dān)保額能按保證金放大五倍。溫州的民間借貸利率一般要兩分。存到銀行，按照1億元保證金，一年只有3萬(wàn)元，但同時(shí)有2400萬(wàn)元民間借貸利息損失。這不是吃虧了嗎?與此同時(shí)，銀行給你了一份合同，讓你按照五倍的規(guī)模去做。收的擔(dān)保費(fèi)是銀行放貸利率的5%左右。也就是說(shuō)，你收0.3%左右費(fèi)用，只能保本，沒(méi)有賺錢(qián)。”前方興錢(qián)莊創(chuàng)辦者、溫州方興擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)方培林對(duì)記者表示。

對(duì)于實(shí)力更遜一籌、監(jiān)管空白的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，涉足民間借貸的情形更加普遍。“融資性擔(dān)保公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)是對(duì)工程保函等的擔(dān)保、投資、民間借貸。最普遍的還是從事民間借貸。”金振朝表示。

制度之困

“擔(dān)保業(yè)沒(méi)有金融許可證，沒(méi)有辦法進(jìn)入同業(yè)市場(chǎng)，在整個(gè)金融領(lǐng)域是處于比較邊緣的位置。”張軍在對(duì)本報(bào)記者介紹自己所選擇從事的行業(yè)時(shí)這樣說(shuō)。在張軍看來(lái)，融資性擔(dān)保公司和非融資性擔(dān)保公司的區(qū)別僅僅在于，一個(gè)是“正規(guī)軍”，一個(gè)是“游擊隊(duì)”，而且看上去正規(guī)軍自找的麻煩更多一些：由于在工商登記時(shí)明確地標(biāo)出融資性擔(dān)保公司，因此必須要接受地方金融辦或者金融監(jiān)管局的監(jiān)管。

不過(guò)，所謂的監(jiān)管也更多是形式上的，專(zhuān)業(yè)度很低，也不太去抓管理，不看企業(yè)的報(bào)表和數(shù)字，擔(dān)保公司只需要報(bào)備季度和年度的擔(dān)保額和投資情況即可，與銀行、保險(xiǎn)、證券等金融行業(yè)相比，這樣的監(jiān)管顯得過(guò)于粗放。“在中國(guó)，沒(méi)‘爹’就沒(méi)人疼。擔(dān)保行業(yè)沒(méi)有一個(gè)明確的主管部門(mén)就沒(méi)有人做規(guī)范工作。行業(yè)定位、經(jīng)營(yíng)模式做得不夠，需要稍微明確一下。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)證券期貨研究所所長(zhǎng)李新對(duì)本報(bào)記者表示。

另外，目前銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合各部委制定的規(guī)范擔(dān)保行業(yè)制度在層次上屬于部門(mén)規(guī)章，法律位次較低，而專(zhuān)門(mén)的法律遠(yuǎn)未制定。“國(guó)家對(duì)擔(dān)保公司頂層設(shè)計(jì)不好，一直在摸著石頭過(guò)河。”方培林對(duì)本報(bào)記者表示，除了監(jiān)管不足和法規(guī)缺位之外，擔(dān)保制度也存在很多值得改進(jìn)之處。

“假如我是融資性擔(dān)保公司，在國(guó)內(nèi)只能擴(kuò)大5倍，不掙錢(qián);在國(guó)外，可以擴(kuò)大到20倍、30倍，這是第一個(gè)問(wèn)題。第二個(gè)問(wèn)題，國(guó)外的擔(dān)保公司是和銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)就只有擔(dān)保公司。第三，假如我是融資性擔(dān)保公司，除保證金外，我還有一個(gè)億的大樓，沒(méi)有抵押，能不能允許擴(kuò)大規(guī)模?按說(shuō)也可以達(dá)到擔(dān)保的目的，但是由于流動(dòng)性差，需要拍賣(mài)，目前不行?，F(xiàn)在不能用實(shí)物，應(yīng)該改革。”方培林說(shuō)。“擔(dān)保公司作為信用中介，解決了中小企業(yè)和投資者投融資的需要，保證了債權(quán)人的利益，存在真正的市場(chǎng)需求。”李新表示，相關(guān)制度環(huán)境應(yīng)該建立起來(lái)，使擔(dān)保業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)：所謂融資性擔(dān)保，就是指擔(dān)保人所擔(dān)保的債務(wù)的債權(quán)人可以是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保行為;非融資性擔(dān)保中的債權(quán)人則不能是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。