飛奔中的小貸行業(yè)仍存隱患

未來(lái)或現(xiàn)金融大融合趨勢(shì)

有業(yè)內(nèi)人士指出，隨著行業(yè)的不斷發(fā)展，從業(yè)人員不斷增加，也造成了素質(zhì)的參差不齊。如何提高從業(yè)人員的素質(zhì)也是小貸公司面臨的重大課題。

金融行業(yè)固有的信用風(fēng)險(xiǎn)也在困擾著小貸公司，并已經(jīng)影響到了其利潤(rùn)。有企業(yè)坦言，去年以及前年，公司的不良率上升，直觀結(jié)果就是凈利潤(rùn)下降。有的小額貸款公司部分貸款并未以抵押品抵押，主要依賴客戶及反擔(dān)保人的信用，因此，一旦違約，從違約客戶收回款項(xiàng)的能力相當(dāng)有限。

有專(zhuān)家表示，應(yīng)該進(jìn)一步完善小貸公司的退出機(jī)制，讓一些經(jīng)營(yíng)不善的小貸公司退出市場(chǎng)，從整體上提升行業(yè)水平。

還有專(zhuān)家表示，未來(lái)小額貸款行業(yè)的發(fā)展可能會(huì)與其他金融機(jī)構(gòu)一起，呈現(xiàn)出融合的趨勢(shì)。“在為中小微企業(yè)服務(wù)的立足點(diǎn)上，如何控制風(fēng)險(xiǎn)，這是所有金融機(jī)構(gòu)都關(guān)心、都需要探討的問(wèn)題。而只有將這些金融機(jī)構(gòu)嫁接在一起才可以做到。”

李旭告訴記者，現(xiàn)實(shí)的情況是，在一些金融集團(tuán)里，很多金融平臺(tái)都開(kāi)始了合作。

“都是整個(gè)平臺(tái)的一個(gè)補(bǔ)充，譬如有金融集團(tuán)就提出大后臺(tái)、大風(fēng)控的概念，所有牌照的金融機(jī)構(gòu)變成一個(gè)部門(mén)，當(dāng)一筆業(yè)務(wù)進(jìn)來(lái)，這筆業(yè)務(wù)是在部門(mén)間流動(dòng)的。比如業(yè)務(wù)開(kāi)始進(jìn)來(lái)時(shí)，由評(píng)估公司將估價(jià)拉倒一個(gè)其認(rèn)為合理的區(qū)間，接著幫客戶去銀行做貸款，這時(shí)候咨詢公司介入，幫客戶做材料和其他準(zhǔn)備，然后就是擔(dān)保公司介入，幫客戶將資金放大，譬如客戶去借可能只能借到100萬(wàn)，而通過(guò)擔(dān)保公司，可能150萬(wàn)、120萬(wàn)。而額度批下來(lái)之后、領(lǐng)到貸款之前會(huì)有一個(gè)時(shí)間差，這時(shí)候小額貸款公司介入，先把錢(qián)借給客戶，等銀行錢(qián)批下來(lái)的時(shí)候還給小額貸款公司，銀行給客戶做兜底。已經(jīng)打造了一個(gè)完整的鏈條，甚至還有配套的處置工具，比如拍賣(mài)、典當(dāng)?shù)取?rdquo;

不過(guò)他坦言，即使在牌照這么完整的情況下也存在風(fēng)險(xiǎn)，比如行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等等，甚至還可能出現(xiàn)不可對(duì)抗的第三方的風(fēng)險(xiǎn)。“內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，比如我是風(fēng)控人員，看到風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，卻不往上報(bào)，跟客戶一起內(nèi)外勾結(jié)，騙公司或者騙銀行。”

有企業(yè)感覺(jué)小額貸款行業(yè)是在夾縫中生存，前面有銀行，后面有成本更低的民間借貸。

“很多金融機(jī)構(gòu)都在做這個(gè)事，每一個(gè)細(xì)分行業(yè)定位是不同的，我們目前是在嵌入式的服務(wù)，也就是說(shuō)找銀行解決不了的貸款需求找小額貸款也不大可能解決，只是說(shuō)在某個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)上你有這個(gè)困難，可以幫你解決這個(gè)問(wèn)題，或者說(shuō)銀行幫你解決了大部分的資金需求，而我們幫你解決剩下的下部分需求，我們做的是縫縫補(bǔ)補(bǔ)的工作。”

該小貸公司負(fù)責(zé)人也表示，自己并不懼怕競(jìng)爭(zhēng)，反而期待更多的人加入這個(gè)行業(yè)。

“這樣整個(gè)行業(yè)就有競(jìng)爭(zhēng)更加陽(yáng)光化。向過(guò)橋這個(gè)業(yè)務(wù)，以前動(dòng)不動(dòng)就收千分之三甚至千分之五的手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在很多都是千分之一，就是由于現(xiàn)在很多有更多的人做了，大家都是想著，只要資金不閑置，稍微有賺就行了。”

“這個(gè)市場(chǎng)供給是很大的，需求也是很大的，最關(guān)鍵是信息對(duì)稱的問(wèn)題，要靠市場(chǎng)的手來(lái)控制，要允許中介機(jī)構(gòu)的存在，要有這些中介機(jī)構(gòu)存活的空間，也就是說(shuō)要有一定的收益。”

結(jié)語(yǔ)：有專(zhuān)家表示，未來(lái)小額貸款行業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)融合的趨勢(shì)。還有專(zhuān)家表示，應(yīng)該進(jìn)一步完善小貸公司的退出機(jī)制，讓一些經(jīng)營(yíng)不善的小貸公司退出市場(chǎng)。